כל מה שצריך לדעת על משכנתא
איזור החתונה הוא גם זמן ללא מעט החלטות גורליות וכבדות משקל מהבחינה הכלכלית. אחת מהן היא שאלת מגורי הקבע שמובילה בדרך כלל ללקיחת משכנתא.
שאלנו את אנשי MyNadlan, אתר הנדל"ן הישראלי המכיל מאות נכסים ופרוייקטים חדשים, כמה שאלות נפוצות ואלה התשובות שקיבלנו.
מה זה בכלל משכנתא?
משכנתא היא לא יותר מהלוואה. ייחודה של המשכנתא היא שהיא נלקחת על מנת לרכוש נכס נדל"ן כלשהו, כאשר ההלוואה ניתנת לטווח ארוך של עד 30 שנה. ייחוד נוסף של ההלוואה הוא שהיא ניתנת בתמורה לשעבוד של הנכס שמסתיים רק כשכל ההלוואה הוחזרה.
מי יכול לתת משכנתא?
הגופים שיכולים לתת את המשכנתא הם בנקים למשכנתאות, בנקים מסחריים שמשכנתא נכללת בסל השירותים שלהם ומספר חברות ביטוח שנותנות גם כן את השירות המדובר.
מי יכול לקבל משכנתא?
השאלה של מי יכול לקבל משכנתא היא שאלה מורכבת מעט יותר. עקרונית יכול כל אדם שמוכיח את יכולתו לעמוד בהחזר לקבל משכנתא מאחד הגופים שנותנים את השירות הנ"ל.
מעבר לזה ישנן הטבות שניתנות על ידי המדינה באמצעות משרד השיכון והבינוי למגזרים מסויימים ביניהם: עולים חדשים, רווקים מעל גיל 30, משפחות חד הוריות וזוגות צעירים. ההטבה הניתנת היא הלוואה בריבית מופחתת כאשר גובה הריבית המדוייק נקבע לפי פרמטרים שונים (למשל גיל הלווים).
מהם סוגי המשכנתאות שיש בשוק?
קיימים ארבעה סוגי משכנתא עיקריים.
משכנתא בריבית קבועה - המשכנתא הפשוטה ביותר. ריבית קבועה לכל אורך תקופת המשכנתא כאשר אל התשלום בפועל יש להוסיף את אחוז המדד. למרות פשטות משכנתא זו בפעמים רבות תנאי השוק יצורים מצב בהם היא לא משתלמת.
משכנתא בריבית משתנה - כאן מדובר בצעד שיווקי של הבנקים. משכנתא בריבית משתנה היא משכנתא בה הריבית משתנה לאורך שנות ההלוואה. בשיטה זו הגופים שנותנים את המשכנתא רוצים למשוך לווים על ידי ריבית נמוכה בתקופה הראשונה שעולה בהדרגה. נהוג שבמשכנתא זו (בניגוד למשכנתא בריבית קבועה) מותר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן בלא תשלום קנס כך שבמקרה ואתם מעריכים כי תוך תקופה קצרה יחסית תוכלו לפרוע את כל סכום המשכנתא זו המשכנתא המשלמת ביותר.
משכנתא בריבית פריים - ריבית פריים היא ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל והבנק מציע ריבית שהיא יחסית לריבית הפריים. למשל פריים מינוס אחוז אחד ואז עם הפריים הוא 4.7 אחוז אז הריבית שתשלמו היא 3.7 אחוז. היתרון של סוג המשכנתא הזה הוא שהוא לא צמוד למדד וגם הוא ניתן לפרעון מוקדם בדרך כלל ללא תשלום של קנסות כלשהם.
האם יש עוד הוצאות מלבד המשכנתא עצמה?
התשובה לכך היא חיובית. הגוף שמעניק את ההלוואה מבקש בדרך כלל שני ביטוחים מהלווה. ביטוח על המבנה וביטוח חיים. ביטוח על המבנה נועד להגן על הנכס המשועבד במקרה שהוא ניזוק וביטוח חיים נועד להגן על הבנק במקרה של פטירת הלווה.
שימו לב שאין שום צורך לרכוש את הביטוחים הנ"ל מהבנק עצמו ובדרך כלל ניתן לחסוך אלפי שקלים אם רוכשים את הביטוחים הללו במקום אחר.